Unfallversicherung eine Option zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) ist eine der beliebtesten Policen, gerade weil gut ein Viertel der Berufstätigen schon Erfahrungen mit Erwerbsunfähigkeit und den daraus resultierenden Problemen gemacht haben. Nicht jedem Antragsteller steht aber der Beitritt zur BUV offen. In solchen Fällen wird häufig auf eine Unfallversicherung verwiesen. Ganz unkompliziert ist dies aber nicht.

Wenn der BUV-Eintritt verwehrt wird: Unfallversicherung als Alternative?

Nicht nur mit dem Blick auf mögliche Beitragsanhebungen raten Verbraucherschützer immer wieder dazu, so früh wie möglich eine BUV abzuschließen. Umso besser ist man im Fall der Fälle abgesichert. Doch aufgrund des Berufes oder einer zurückliegenden Krankheit wird manchem der Versicherungsschutz verwehrt oder nur zu sehr kostenintensiven Bedingungen ermöglicht. In dieser Situation bieten Unfallversicherungen zumindest einen partiellen Schutz.

Aber: Unfallversicherung bietet im Vergleich nur lückenhaften Schutz

Doch den Interessenten sollte bewusst sein, dass nur ein kleiner Prozentsatz der Gründe für eine Berufsunfähigkeit im Zuge eines Unfalls entstehen. Deutlich häufiger treten Erkrankungen des Bewegungsapparats oder psychische Probleme auf, die einen Rückzug aus dem Arbeitsalltag nach sich ziehen. Für solche Fälle ist eine Unfallversicherung aber nicht zuständig.

Gute Alternative zur BUV: Unfallversicherung und Dread-Disease-Versicherung als Paket (Bildquelle: Stephanie Hofschlaeger / pixelio.de)

Gute Alternative zur BUV: Unfallversicherung und Dread-Disease-Versicherung als Paket (Bildquelle: Stephanie Hofschlaeger / pixelio.de)

Auch bei der finanziellen Unterstützung, die beide Versicherung leisten, gibt es wichtige Unterschiede:

  • Die Unfallversicherung zahlt im Zuge einer Erwerbsunfähigkeit durch einen Unfall eine zuvor vereinbarte Versicherungssumme aus, die sich darüber hinaus auch an Art und Grad des Handicaps orientiert.
  • Die BUV zahlt eine Rente aus, was bei einer Unfallversicherung nur mit einer zusätzlichen Klausel in der Police möglich ist.

Unfallversicherung und Dread-Disease-Versicherung in Kombination empfohlen

Wenn eine Unfallversicherung in Verbindung mit einer Dread-Disease-Versicherung (Versicherung gegen schwere Krankheiten) abgeschlossen wird, kann ein Versicherungsschutz erreicht werden, der einer Berufsunfähigkeitsversicherung sehr nahekommt. Auf diese können finanzielle Probleme durch Erwerbsunfähigkeit ähnlich gut abgewendet werden.

Wege zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Trotzdem sollte man zuerst immer versuchen, eine BUV abzuschließen. Bei Befürchtungen, keinen Versicherungsschutz wegen Vorerkrankungen zu erhalten, ist im Vorfeld ein Gespräch mit einem Versicherungsexperten ratsam. Dieser hat eine umfassende Übersicht über die Tarife, kann das beste  Preis-Leistungs-Verhältnis ausloten und hat überdies die Möglichkeit, ein anonymes Gesuch bei den verschiedenen Versicherern einzureichen. Damit kann eine frühzeitige Sperrung bei allen Anbietern verhindert werden.