Viele Menschen suchen nach einer besonders günstigen privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Das ist zwar verständlich, allerdings warnen wir ausdrücklich davor, Ihre Entscheidung für einen bestimmten Anbieter oder ein bestimmtes Produkt allein vom Preis einer Berufsunfähigkeitsversicherung abhängig zu machen. Spätestens wenn Ihnen der Preis unrealistisch günstig erscheint, sollten Sie kritisch werden. Denn nicht nur der Preis muss stimmen, sondern auch die Leistungen sollten überzeugen. Das muss jedoch nicht heißen, dass die teuerste Berufsunfähigkeitsversicherung auch immer die beste ist.

Um Sie bei Ihrer Entscheidung für einen geeigneten Berufsunfähigkeitsversicherung Anbieter bzw. für einen geeigneten Berufsunfähigkeitsversicherung Tarif zu unterstützen, haben wir eine übersichtliche und leicht verständliche Berufsunfähigkeitsversicherung Checkliste entwickelt. Wir stellen Ihnen diese BU-Versicherung Checkliste an dieser Stelle sehr gerne zur Verfügung.

Berufsunfähigkeitsversicherung Checkliste

Wir weisen darauf hin, dass diese Berufsunfähigkeitsversicherung Checkliste nach bestem Wissen und Gewissen von uns erstellt wurde. Wir tragen allerdings keine Haftung. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte unbedingt folgende Voraussetzungen erfüllen:

Verzicht auf Ausschluss
Für den Versicherten ist es meist besser, wenn er einen Risikozuschlag anstelle eines Ausschlusses in Kauf nimmt, damit jedes Risiko, das zu einer Berufsunfähigkeit führen kann, abgedeckt ist. Gerade wenn ein Risiko besonders akut vorliegt, möchte man als Versicherter doch abgesichert sein.

Vertragslaufzeit bis 65 oder sogar 67 Jahre
Eine Berufsunfähigkeit tritt nicht selten kurz vor dem regulären Renteneintritt ein. Eine entsprechend lange Vertragslaufzeit verhindert, dass Sie bei einer sehr spät eintretenden Berufsunfähigkeit keinen Leistungsanspruch mehr besitzen und die vorherigen Beiträge quasi umsonst bezahlt haben.

Sechs - Monate - Prognose
Wenn der Arzt Ihnen bescheinigt, dass Sie für „voraussichtlich sechs Monate“ berufsunfähig sind, sollte dies ausreichen, um Leistungen vom Versicherer zu erhalten. Wenn in einem Vertrag allgemein von „voraussichtlich dauernd“ die Rede ist, kann das mit einem Prognosezeitraum von drei Jahren gleichgesetzt werden.

Verzicht auf eine abstrakte Verweisung sowohl in der Erst - als auch in der Nachprüfung
Im Rahmen einer abstrakten Verweisung verlangt der Versicherer vom Versicherten, im Falle einer Berufsunfähigkeit auf Leistungen zu verzichten, sofern er eine andere (hinsichtlich Erfahrung, Ausbildung, Gehalt usw.) zumutbare Tätigkeit durchführen könnte.

ausschließliche Prüfung auf den zuletzt ausgeübten Beruf bei Eintritt der Berufsunfähigkeit
Wenn der aktuell ausgeübte Beruf aufgrund einer Berufsunfähigkeit nicht mehr ausgeübt werden kann, sollte der Versicherer nicht die Möglichkeit besitzen, auf zuvor ausgeübte Tätigkeiten zu verweisen. Denn dann kann der Versicherer vom Versicherten verlangen, seinen vorherigen (evtl. minderwertigeren) Job wieder anzunehmen und auf Leistungen zu verzichten (besondere Form der abstrakten Verweisung).

keine beruflichen Einschränkungen
Bei einem Berufswechsel sollte die Versicherung weiterhin ihre Leistungspflicht anerkennen, auch wenn der neue Beruf deutlich risikobehafteter ist als der alte. In der heutigen Zeit beruflicher Flexibilität kann sich die berufliche Tätigkeit nämlich sehr schnell komplett ändern.

Verzicht auf eine konkrete Verweisung (sehr selten, teuer, auf wenige Berufe begrenzt)
Im Rahmen einer konkreten Verweisung verlangt der Versicherer vom Versicherten im Falle einer Berufsunfähigkeit auf Leistungen zu verzichten, sofern er eine andere (hinsichtlich Erfahrung, Ausbildung, Gehalt usw.) zumutbare Tätigkeit tatsächlich durchführt.

Verzicht auf Arztanordnungsklausel Im Rahmen einer sogenannten Arztanordungsklausel verpflichtet der Versicherer den Versicherten zu einer Mitwirkung, nach der er den Anweisungen eines Arztes (z.B. Therapie, Medikamenteneinsatz) stets Folge zu leisten hat. Ein Verstoß gegen die Mitwirkungspflicht zieht eine Leistungsverweigerung nach sich.

Verzicht der Versicherer auf ihr Recht auf Kündigung oder Vertragsanpassung nach § 19 VVG, wenn der Versicherte die Anzeigepflichtverletzungen nicht zu vertreten hat
Sollte sich im Laufe des Vertragsverhältnisses herausstellen, dass bereits zu Vertragsbeginn ein erhöhtes Risiko vorlag, das dem Versicherer nicht bekannt war, da der Versicherte die Vertragsfragen nicht korrekt beantwortet hat, kann der Versicherer je nach Schwere des Verschuldens und der Vorsätzlichkeit den Vertrag anpassen und zugleich auf Nachzahlungen der Risikozuschläge bestehen, vom Vertrag zurücktreten oder den Vertrag kündigen.

Eindeutigkeit der Gesundheitsfragen
Einige Versicherungsgesellschaften versuchen sich durch mehrdeutig interpretierbare Gesundheitsfragen ein Schlupfloch zu verschaffen, um bei einer zukünftigen Berufsunfähigkeit darauf zu plädieren, dass die damaligen Gesundheitsangaben des Antragstellers unvollständig, missverständlich oder fehlerhaft gewesen sind. Dadurch kann die Leistungspflicht aberkannt werden.

rückwirkender Versicherungsschutz bei einem verspätet gemeldeten Versicherungsfall
Es kann durchaus vorkommen, dass man eine Berufsunfähigkeit erst im Nachhinein melden kann. Der Versicherer sollte deshalb unbedingt auch bei verspäteter Meldung des Versicherungsfalls bereit sein, Leistungen rückwirkend zu zahlen.

rückwirkende Leistung bei einer bereits sechs Monate andauernden ununterbrochenen Berufsunfähigkeit (rückwirkend von Beginn an)
Im Falle einer sechsmonatigen ununterbrochenen Berufsunfähigkeit, die als solche nicht von Beginn an erkennbar war, gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit. Das bedeutet im Konkreten, dass die Rente in diesem Fall ab dem siebten Monat gezahlt wird. Einige Versicherer leisten in diesen Fällen rückwirkend, das heißt sie zahlen somit von Beginn an.

gute Nachversicherungsgarantien der Versicherer z.B. bei

• Heirat und Geburt bzw. Adoption
• Abschluss der Berufsausbildung
• Aufnahme von Darlehen
• Begründung einer Selbständigkeit

Ein Versicherer sollte Nachversicherungsgarantien (ohne erneute Gesundheitsprüfung) bereitstellen, die die Berufsunfähigkeitsrenten entsprechend der individuellen Lebenssituation passend anheben. Dabei sollten die Grenzen der prozentualen oder absoluten Anhebung nicht zu eng definiert sein.

dynamische Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine dynamische Berufsunfähigkeitsversicherung ermöglicht es, die Berufsunfähigkeitsrenten zu staffeln, was aufgrund der sich wandelnden Lebensumstände (höherer Verdienst im Laufe der Zeit) und der Inflationsrate sinnvoll sein kann.

angemessene Prüfung, wenn der Versicherte zeitweise aus dem Beruf ausgeschieden ist und dann berufsunfähig wird (Worauf wird geprüft?)

• vorübergehendes Ausscheiden (z.B. Frau erzieht über mehrere Jahre die Kinder)?
• dauerhaftes Ausscheiden (z.B. Frau hat sich dazu entschieden, ihren Beruf zugunsten der Familie völlig aufzugeben)

Dies ist insbesondere für Frauen ein wichtiger Punkt. Es ist von entscheidender Bedeutung, ob auf die Tätigkeit als Hausfrau oder z.B. auf die Tätigkeit als Rechtsanwältin geprüft wird.

Leistungsbereitschaft der Versicherer, wenn die Berufsunfähigkeit verursacht wurde durch:

• innere Unruhen, an denen die versicherte Person aber nicht auf Seiten der Unruhestifter teilgenommen hat
• Kriegsereignisse im Ausland
• durch Vergehen im Straßenverkehr, die über fahrlässige Verstöße hinausgehen
• durch Fahrveranstaltungen mit Kraftfahrzeugen, bei denen es auf die Erzielung einer Höchstgeschwindigkeit ankommt
• durch Luftfahrten
• durch Strahlen
• durch den Einsatz oder die Freisetzung von radioaktiven, biologischen oder chemischen Stoffen

Verzicht der Versicherer im Falle eines Leistungsfalles und einem Wohnort der versicherten Person im Ausland auf Untersuchungen im Inland
Sollte der Versicherer auf Untersuchungen im Inland bestehen, hat man ihm unter Umständen ein großes Druckmittel in die Hand gegeben. Denn wenn Untersuchungen im Inland nicht wahrgenommen werden, kann der Versicherer seine Leistungen einstellen.

weltweiter Versicherungsschutz
Gerade in der heutigen Zeit sollte ein europaweiter, wenn nicht sogar weltweiter Versicherungsschutz gelten.

Flexibilität bei den Berufsunfähigkeitsversicherung Beiträgen
Es gibt Situationen, in denen es finanziell eng werden kann. In diesem Fall wäre es sinnvoll, wenn man Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung in Ausnahmefällen aussetzen und zu einem späteren Beitrag bezahlen könnte. Einige Versicherer bieten als Option sogenannte Karenzzeiten an, wodurch die Beiträge günstiger werden. Ob man das Risiko einer zeitweisen Nichtleistung der Versicherungsgesellschaft eingehen kann und möchte, muss jeder für sich selbst entscheiden.

kurze Kündigungsfristen
Sollte man aus finanziellen Gründen langfristig nicht mehr in der Lage sein, seine Beiträge zu bezahlen oder möchte man sich den Wechsel zu einem anderen Berufsunfähigkeitsversicherung Anbieter möglichst offen halten, sollte man nach kurzen Kündigungsfristen der Berufsunfähigkeitsversicherung Ausschau halten. Allerdings ist es aufgrund einer erneuten Gesundheitsprüfung meist ratsam bestehende Berufsunfähigkeitsversicherungen aufrecht zu erhalten und einfach zu versuchen, im Nachhinein bessere Konditionen auszuhandeln.

Sind noch Fragen bezüglich der Berufsunfähigkeitsversicherung Checkliste offen geblieben oder ist Ihnen ein bestimmter Punkt noch nicht ganz klar geworden? - Kein Problem, wir helfen gerne weiter. Kontaktieren Sie uns einfach!

Sie benötigen eine komprimiertere Version der Berufsunfähigkeitsversicherung Checkliste? – Kein Problem, das bietet unser Berufsunfähigkeitsversicherung Merkblatt. Außerdem könnten Sie auch die Berufsunfähigkeitsversicherung Tipps interessieren.